UNICEF AidLink: Como a Blockchain Transforma Transferencias Humanitarias em Dinheiro

O Problema Estrutural das Transferencias Humanitarias em Dinheiro

As transferencias humanitarias em dinheiro sao hoje o mecanismo preferido pelas principais agencias de ajuda para fornecer assistencia a populacoes afetadas por crises. O ACNUR, o PMA e a propria UNICEF desembolsam bilhoes de dolares por ano diretamente a beneficiarios, reconhecendo que dinheiro oferece dignidade, escolha e custos administrativos menores do que a distribuicao em especie. O problema e que as infraestruturas sobre as quais essas transferencias operam -- redes bancarias, operadores de mobile money e agencias de remessa -- nao alcancam exatamente as pessoas que mais precisam de assistencia.

Na America Latina, na Africa Subsaariana e no Sudeste Asiatico, milhoes de potenciais beneficiarios vivem fora da cobertura dos servicos financeiros formais. Nao possuem contas bancarias, nem a documentacao necessaria para abrir uma, nem acesso confiavel a internet. Os corredores tradicionais de remessa cobram taxas que variam entre 6 e 9 por cento -- o que significa que, de cada 100 dolares de ajuda alocados, entre 6 e 9 dolares sao absorvidos por intermediarios antes que um unico centavo chegue a um beneficiario. Para organizacoes que gerenciam portfolios de centenas de milhoes de dolares, essas ineficiencias se traduzem em centenas de milhoes de dolares de ajuda que nunca chegam ao destino.

Isso nao e um problema tecnologico no sentido estrito. E um problema de infraestrutura. As tecnologias para realizar transferencias digitais de baixo custo ja existem. O que falta e uma infraestrutura que conecte o registro de beneficiarios, o desembolso de fundos e a conversao em moeda local em um unico fluxo -- que funcione em contextos de baixa conectividade, esteja em conformidade com regulamentacoes heterogeneas e mantenha a rastreabilidade completa que doadores e orgaos de supervisao exigem. E exatamente esse o problema que o AidLink foi concebido para resolver.

AidLink: Arquitetura de um Pipeline Humanitario Modular

O AidLink nasceu dentro do Fundo de Inovacao da UNICEF como um projeto colaborativo que une tres organizacoes, cada uma especializada em um segmento distinto da cadeia de valor das transferencias em dinheiro. A percepcao fundamental era que nenhum produto isolado poderia resolver o problema inteiro -- era necessario um pipeline de componentes interoperaveis, cada um excelente em seu dominio, conectados por smart contracts e padroes abertos.

O primeiro componente e o Rahat, construido pela Rumsan, uma organizacao open-source sediada no Nepal. O Rahat gerencia o registro e verificacao de beneficiarios -- o processo critico de identificar quem deve receber ajuda, coletar os dados necessarios e criar identidades digitais vinculadas a wallets blockchain. Este e o ponto onde muitos programas de distribuicao de ajuda falham: sem registros precisos, fundos acabam sendo dispersos, duplicados ou direcionados a beneficiarios inexistentes. A abordagem do Rahat utiliza um sistema de vouchers flexivel que se adapta a diferentes contextos regulatorios e perfis de beneficiarios.

O segundo componente e o Shelter, a plataforma de desembolso da Xcapit. O Shelter e nosso produto SaaS projetado especificamente para a distribuicao de ativos de impacto -- desde ajuda humanitaria e microcredito ate transferencias ambientais. Quando o Rahat completa o registro e aloca os fundos, o Shelter gerencia o desembolso propriamente dito: cria wallets para os beneficiarios (utilizando account abstraction, de modo que os usuarios nunca precisam gerenciar chaves privadas), executa transferencias de stablecoins na blockchain e emite recibos verificaveis on-chain para cada transacao. O objetivo de design do Shelter era tornar a rastreabilidade blockchain acessivel a organizacoes que nao possuem experiencia em criptografia ou blockchain -- e isso significa que os dashboards operacionais, relatorios e integracoes precisam falar a linguagem dos programas humanitarios, nao dos desenvolvedores de protocolos.

O terceiro componente e o Kotani Pay, sediado no Quenia, que gerencia a conversao de digital para local -- a ultima milha da distribuicao de ajuda. Uma vez que os beneficiarios recebem stablecoins em seus wallets, o Kotani Pay permite a conversao em mobile money, credito telefonico ou moeda local atraves de redes de agentes. Este e o passo que torna a distribuicao blockchain genuinamente utilizavel: sem um mecanismo de saque confiavel, um wallet de stablecoins e praticamente inutil para um beneficiario que precisa comprar comida no mercado local.

O Piloto de Cusco: 270 Beneficiarios, um Campo de Provas Real

Em agosto de 2024, o pipeline AidLink foi colocado a prova em um piloto real em Cusco, Peru, com 270 beneficiarios. A escolha de Cusco nao foi aleatoria. A regiao apresenta uma combinacao de desafios particularmente representativa dos contextos onde operam programas humanitarios de cash transfer: conectividade intermitente (muitas comunidades andinas tem cobertura apenas 2G, quando tem), penetracao limitada de smartphones, populacao multilingue (quechua e espanhol) e infraestrutura bancaria formal quase ausente nas zonas rurais.

O piloto testou o pipeline inteiro de ponta a ponta. Os beneficiarios foram registrados atraves do Rahat por operadores de campo com tablets pre-configurados. Os fundos foram desembolsados pelo Shelter como transferencias de stablecoins na blockchain Polygon -- aproveitando os custos de gas extremamente baixos da rede (cerca de 0,01 dolar por transacao) e os tempos de confirmacao rapidos. Os beneficiarios podiam entao acessar os fundos atraves do nosso sistema de wallet baseado em SMS, que nao requer nem smartphone nem conexao com a internet, ou atraves dos canais de conversao do Kotani Pay.

Os resultados confirmaram a viabilidade da abordagem. Cem por cento das transacoes de desembolso foram concluidas com sucesso. O custo total por transacao -- incluindo gas da blockchain, mensagens SMS e taxas de processamento -- ficou abaixo de 0,30 dolar, em comparacao com os 6 a 9 dolares que um canal de remessa tradicional cobraria pelo mesmo valor. A rastreabilidade on-chain significou que cada centavo pôde ser verificado independentemente desde o momento da alocacao ate o momento em que o beneficiario realizou uma compra. Para as organizacoes doadoras, esse nivel de transparencia representa uma mudanca fundamental em relacao aos sistemas tradicionais de prestacao de contas, que frequentemente apresentam intervalos de meses entre a alocacao e a confirmacao de uso.

Shelter: De Projeto UNICEF a Plataforma SaaS de Impacto

O Shelter merece uma analise aprofundada porque representa um ponto de inflexao estrategica na evolucao da Xcapit. Quando comecamos a trabalhar com o Fundo de Inovacao da UNICEF em 2021, nosso produto principal era um wallet nao-custodial para inclusao financeira. Construindo para programas humanitarios, percebemos que o valor fundamental nao estava no wallet em si, mas na camada de orquestracao acima dele: a capacidade de gerenciar programas de distribuicao de ativos de impacto com transparencia, conformidade e verificabilidade.

O Shelter evoluiu como plataforma SaaS que permite as organizacoes definir programas de distribuicao, registrar beneficiarios, desembolsar ativos digitais e monitorar resultados -- tudo com rastreabilidade blockchain completa. A interface foi projetada para gestores de programas, nao para desenvolvedores blockchain. Voce configura as regras de desembolso, carrega as listas de beneficiarios, executa as transferencias e gera relatorios de conformidade -- sem nunca precisar interagir com um wallet, uma chave privada ou um block explorer.

A arquitetura tecnica do Shelter utiliza account abstraction (ERC-4337) para criar wallets de smart contract para os beneficiarios, eliminando o problema da gestao de chaves privadas para usuarios que, na maioria dos casos, nunca tiveram contato com a tecnologia blockchain. As transacoes sao agrupadas em lotes para otimizar os custos de gas. O Shelter suporta multiplas blockchains (atualmente Polygon e Celo, com Stellar no roadmap) e multiplos tipos de ativos (stablecoins, vouchers tokenizados, creditos ambientais). A infraestrutura de relatorios gera os formatos exigidos pelos principais frameworks de prestacao de contas humanitaria, tornando a integracao com os processos existentes das agencias o mais fluida possivel.

Reconhecimento como Digital Public Good: O Que Significa na Pratica

O Shelter obteve o reconhecimento como Digital Public Good pela Digital Public Goods Alliance -- uma designacao que pode parecer um reconhecimento formal, mas que na realidade tem implicacoes muito concretas para a escalabilidade e adocao do produto. O padrao DPG exige conformidade com nove criterios: relevancia para os Objetivos de Desenvolvimento Sustentavel, licenca aberta, propriedade clara, independencia de plataforma, documentacao, extraibilidade de dados, protecao de privacidade, conformidade com padroes de privacidade e -- criterio crucial -- evidencia de nao-dano.

Na pratica, a certificacao DPG significa que o Shelter e reconhecido pelo ecossistema das Nacoes Unidas e por governos como infraestrutura confiavel e verificada para servicos publicos digitais. Quando uma agencia da ONU, um governo ou uma ONG internacional avalia plataformas para distribuicao de ajuda, o status de DPG e um indicador imediato de que o produto foi submetido a um exame rigoroso quanto a open source, privacidade, seguranca e alinhamento com os objetivos de desenvolvimento. Isso reduz significativamente o ciclo de vendas e de aquisicao para programas humanitarios -- que tradicionalmente requer de 12 a 18 meses de due diligence.

Obter a certificacao DPG tambem nos impos disciplinas que melhoraram o produto para todos os usuarios. A documentacao exigida pelo padrao e genuinamente util para as equipes de implementacao. Os requisitos de privacidade-por-design que a certificacao exige protegem os dados dos beneficiarios -- uma consideracao particularmente critica quando se trabalha com populacoes vulneraveis. O requisito de open source garante que nenhuma organizacao fique presa a Xcapit como fornecedor -- o que, paradoxalmente, constroi confianca e acelera a adocao.

As Parcerias Estrategicas: Por Que a Modularidade Vence a Verticalizacao

Uma das decisoes arquitetônicas mais importantes no AidLink foi construir um pipeline de componentes independentes em vez de uma plataforma verticalmente integrada. Essa escolha tem implicacoes estrategicas significativas. Cada componente -- Rahat, Shelter, Kotani Pay -- pode ser utilizado de forma independente ou combinado com alternativas. Uma organizacao que ja possui um sistema de registro de beneficiarios pode integrar apenas o Shelter para desembolso. Um programa que opera em um contexto onde mobile money nao e relevante pode usar Rahat e Shelter sem Kotani Pay.

Essa modularidade e deliberada e reflete uma licao aprendida com a experiencia no setor humanitario: nenhuma organizacao adota uma plataforma que exige substituir os sistemas existentes. A adocao acontece quando um novo componente pode ser inserido na cadeia de valor existente, resolvendo um problema especifico sem exigir uma migracao total. A Rumsan traz expertise profunda no registro de beneficiarios nos contextos do Sudeste Asiatico e do Nepal. O Kotani Pay construiu uma rede de agentes para saque na Africa Oriental que custaria anos e milhoes de dolares para replicar. A Xcapit traz expertise em desembolso blockchain, account abstraction e interacao em baixa conectividade que vem de tres anos de trabalho em campo na America Latina.

O Fundo de Inovacao da UNICEF desempenhou um papel crucial nao apenas como financiador, mas como orquestrador. O fundo identificou as tres organizacoes como complementares, facilitou a integracao tecnica e forneceu o framework de accountability que garantiu que cada componente atendesse a padroes de qualidade, privacidade e seguranca coerentes. Esse modelo de inovacao orquestrada -- em que uma instituicao multilateral nao constroi a tecnologia, mas seleciona e conecta construtores open-source complementares -- e provavelmente replicavel em outros dominios. Nos acreditamos que e o futuro da inovacao no setor publico.

Transparencia e Rastreabilidade: A Vantagem Estrutural da Blockchain

E legitimo perguntar: por que blockchain? Por que nao um banco de dados tradicional com uma boa interface de relatorios? A resposta nao e ideologica, e pratica. Na distribuicao de ajuda humanitaria, a confianca entre as partes -- doadores, agencias implementadoras, governos anfitrioes e beneficiarios -- e a restricao fundamental. Os doadores querem a certeza de que os fundos estao sendo usados conforme previsto. As agencias implementadoras querem demonstrar conformidade sem meses de auditorias retrospectivas. Os governos anfitrioes querem visibilidade sobre os fluxos de ajuda em seu territorio.

A blockchain resolve esse problema fornecendo um registro imutavel e independentemente verificavel que todas as partes podem consultar sem precisar confiar umas nas outras. Quando o Shelter desembolsa 50 dolares para um beneficiario, essa transacao e registrada em uma blockchain publica (Polygon) com um hash que qualquer parte pode verificar. O doador pode confirmar que o fundo chegou ao beneficiario registrado. O beneficiario pode provar que recebeu o valor devido. A agencia implementadora tem uma prova criptografica de cada desembolso. Tudo isso acontece em tempo real, nao atraves de relatorios trimestrais compilados manualmente.

O custo dessa transparencia e insignificante. No Polygon, uma transacao de transferencia de stablecoins custa cerca de 0,01 dolar. Para um programa que desembolsa 10.000 transferencias, o custo total da infraestrutura blockchain e de aproximadamente 100 dolares -- menos do que custaria um unico dia de um auditor financeiro. Nao se trata de substituir as auditorias -- a supervisao humana continua sendo fundamental -- mas de fornecer aos auditores dados completos, em tempo real e criptograficamente verificaveis sobre os quais basear seu trabalho.

A Visao: De Piloto a Protocolo Global

O piloto de Cusco com 270 beneficiarios e, por definicao, um teste em pequena escala. A questao estrategica e se essa arquitetura pode escalar para atender milhoes de beneficiarios em dezenas de paises com contextos regulatorios, linguisticos e de infraestrutura diversos. Nos acreditamos que pode, e o roadmap do AidLink e projetado para validar essa hipotese de forma incremental.

A proxima fase preve pilotos na Africa Oriental (aproveitando a rede do Kotani Pay) e no Sudeste Asiatico (aproveitando a experiencia da Rumsan no Nepal). Cada piloto testa o pipeline em um contexto regulatorio, linguistico e de infraestrutura diferente, coletando dados que informam a adaptacao dos componentes. O objetivo de medio prazo e que o AidLink se torne uma opcao padrao nos catalogos de aquisicao das principais agencias da ONU e ONGs internacionais -- um protocolo que as organizacoes possam adotar com a confianca de que foi testado, certificado e documentado.

Para a Xcapit, o AidLink representa a validacao do nosso posicionamento estrategico: nao somos uma empresa de wallet, nem uma empresa puramente blockchain. Somos uma empresa de infraestrutura de software que utiliza blockchain, inteligencia artificial e ciberseguranca para resolver problemas reais em contextos de alto impacto. O Shelter e o produto que materializa essa visao no setor humanitario. Mas as mesmas capacidades -- distribuicao de ativos verificavel, account abstraction para usuarios nao-tecnicos, integracao com mobile money -- sao aplicaveis a microcredito, programas de credito de carbono, incentivos de eficiencia energetica e uma variedade de outros casos de uso onde a distribuicao transparente de ativos digitais cria valor.

• A distribuicao modular de ajuda funciona: componentes interoperaveis e independentes superam plataformas monoliticas em adocao, flexibilidade e resiliencia
• O custo importa mais que a tecnologia: transferencias de stablecoins a 0,01 dolar no Polygon contra taxas de 6-9 por cento nos canais tradicionais torna a blockchain incontestavelmente superior para transferencias humanitarias em termos de custo
• A certificacao DPG acelera a adocao institucional: o status de Digital Public Good reduz os ciclos de aquisicao no setor humanitario em meses, nao em semanas
• O design para baixa conectividade nao e opcional: se o sistema nao funciona com SMS em um celular basico, nao alcancara quem mais precisa
• A transparencia on-chain substitui a confianca: doadores, agencias e beneficiarios podem verificar independentemente cada transacao sem depender de relatorios intermediarios
• O modelo e replicavel: a mesma arquitetura de desembolso se aplica a microcredito, creditos de carbono, incentivos energeticos e qualquer programa de distribuicao de ativos digitais