UNICEF AidLink: Cómo Blockchain Transforma las Transferencias Humanitarias de Efectivo

El Problema que Se Niega a Desaparecer

En 2023, el sistema humanitario global distribuyó 55.200 millones de dólares en ayuda. Según las estimaciones más generosas, entre 15 y 30 centavos de cada dólar fueron consumidos por costos de intermediación -- comisiones bancarias, conversión de divisas, overhead de compliance, procesos de conciliación y la fricción logística de mover dinero a través de fronteras y hacia regiones con infraestructura financiera limitada. La matemática es directa y perturbadora: entre 8.000 y 16.000 millones de dólares en financiamiento humanitario nunca llegaron a las personas para quienes estaban destinados. No por corrupción, aunque esa existe, sino porque la cañería es ineficiente.

La asistencia en efectivo y vouchers (CVA) ha crecido hasta representar más del 20% de toda la ayuda humanitaria global, según el informe State of the World's Cash 2024 del Cash Learning Partnership. El giro hacia transferencias directas de efectivo refleja un consenso creciente entre organizaciones de ayuda de que los receptores están mejor posicionados que diseñadores de programas distantes para determinar qué es lo que más necesitan. Pero la infraestructura que soporta estas transferencias fue construida para otra era. Las transferencias bancarias a través de redes de corresponsalía tardan días, cuestan comisiones de puntos porcentuales y ofrecen visibilidad limitada sobre cuándo los fondos realmente llegan. Las redes de dinero móvil mejoraron la entrega de última milla en partes de África y Asia, pero siguen fragmentadas entre proveedores y geografías.

Este es el contexto en el que el Innovation Fund de UNICEF hizo una apuesta. No por blockchain como un avance tecnológico abstracto, sino por blockchain como la capa de infraestructura faltante que podía hacer que las transferencias humanitarias de efectivo fueran transparentes, trazables, programables y dramáticamente más baratas. Esa apuesta produjo AidLink.

Qué Es Realmente AidLink

AidLink no es una aplicación única. Es un pipeline modular compuesto por tres componentes distintos, cada uno construido por una organización diferente, cada uno reconocido como Bien Público Digital, y cada uno diseñado para ser útil de forma independiente mientras se vuelve más poderoso en combinación.

El primer componente es Rumsan, construido por el equipo de Rumsan en Nepal. Rumsan se encarga del registro y gestión de beneficiarios -- el proceso de identificar quién debería recibir ayuda, verificar su elegibilidad y crear las identidades digitales que les permiten recibir fondos. Suena simple hasta que considerás que muchos beneficiarios humanitarios carecen de identificación emitida por el gobierno, viven en áreas sin conectividad a internet y pueden estar desplazados o en tránsito. Rumsan aborda estas restricciones con registro capaz de funcionar offline, alternativas biométricas a la identificación basada en documentos, y un modelo de datos flexible que se acomoda a las realidades desordenadas de las operaciones humanitarias de campo.

El segundo componente es Shelter, construido por Xcapit. Shelter es el motor de desembolso -- el sistema que toma los fondos de un donante, los convierte en stablecoins basadas en blockchain y los distribuye a billeteras verificadas de beneficiarios según reglas programáticas. Voy a entrar en mucho más detalle sobre Shelter más adelante, porque representa una inversión estratégica significativa para Xcapit y encarna las lecciones de cinco años construyendo infraestructura blockchain para impacto social.

El tercer componente es Kotani Pay, construido por el equipo de Kotani Pay en Kenya. Kotani Pay se encarga de la conversión de última milla -- el proceso de transformar activos basados en blockchain en moneda local que los beneficiarios puedan realmente gastar. En muchas regiones objetivo, eso significa conversión a dinero móvil (M-Pesa, Airtel Money) o efectivo a través de redes de agentes. Kotani Pay se integra con proveedores de dinero móvil en múltiples mercados africanos y se está expandiendo a América Latina, creando un puente entre el mundo on-chain y las economías locales donde viven los beneficiarios.

La Arquitectura de la Confianza

Lo que hace a AidLink arquitectónicamente significativo no es ningún componente individual sino la forma en que se componen. Los sistemas tradicionales de transferencia humanitaria de efectivo son monolíticos -- una sola organización o plataforma maneja todo, desde el registro de beneficiarios hasta el desembolso y la conciliación. Esto crea vendor lock-in, puntos únicos de falla y opacidad. Cuando algo sale mal, es difícil determinar en qué punto del pipeline ocurrió la falla.

El diseño modular de AidLink significa que cada componente opera de forma independiente y se comunica a través de interfaces bien definidas. Rumsan produce listas verificadas de beneficiarios. Shelter consume esas listas y ejecuta desembolsos on-chain. Kotani Pay monitorea los desembolsos on-chain y dispara la conversión de última milla. En cada paso, la blockchain provee un registro inmutable de qué pasó, cuándo pasó y a quién. Esto no es transparencia teórica -- es auditabilidad práctica que permite a donantes, organizaciones implementadoras y organismos de supervisión verificar el flujo de fondos en tiempo casi real.

La capa de stablecoins merece énfasis. AidLink usa USDC y USDT en redes blockchain de bajo costo (Polygon, Celo y Stellar dependiendo del contexto de despliegue) para denominar las transferencias en valor estable. Esto elimina el riesgo cambiario que afecta a las transferencias transfronterizas tradicionales y permite que los beneficiarios reciban fondos denominados en un valor que pueden entender y con el cual planificar, sin importar la volatilidad de la moneda local. Para poblaciones en países con alta inflación -- Argentina, Venezuela, Líbano, partes del África subsahariana -- esto no es una funcionalidad de conveniencia. Es una mejora fundamental en la calidad de la ayuda recibida.

El Piloto en Cusco: 270 Beneficiarios, Cero Bancos Intermediarios

A finales de 2024, ejecutamos el piloto de AidLink en Cusco, Perú con 270 beneficiarios. La elección de Cusco fue deliberada -- representaba la intersección de varias restricciones que cualquier sistema humanitario global debe manejar. Infraestructura bancaria limitada en las comunidades rurales circundantes. Conectividad a internet inconsistente. Una población que incluye hablantes indígenas de quechua con niveles variados de alfabetización digital. Si el sistema funcionaba en Cusco, podía funcionar en la mayoría de los contextos de despliegue a nivel mundial.

El piloto se extendió durante tres meses. Los beneficiarios fueron registrados a través del proceso de campo de Rumsan, que usó promotores de salud comunitarios ya integrados en la población objetivo como agentes de registro. Cada beneficiario recibió una billetera blockchain a través de Shelter -- algunos accedieron via app de smartphone, otros a través de nuestra billetera basada en SMS para usuarios de teléfonos básicos. Los desembolsos fueron disparados por la organización implementadora a través del dashboard de Shelter, con los fondos llegando a las billeteras de los beneficiarios a los pocos segundos de que la transacción fuera confirmada on-chain.

Los resultados fueron concretos. El costo promedio por transacción fue de USD 0,27, comparado con USD 3 a USD 12 para canales de transferencia bancaria tradicional a la misma región. El tiempo de liquidación fue menor a 30 segundos, comparado con 3 a 5 días hábiles para transferencias bancarias por corresponsalía. El cien por ciento de los fondos desembolsados llegó a las billeteras de los beneficiarios -- no hubo filtración, no hubo deducciones inexplicables, no hubo brechas de conciliación. Cada transacción fue verificable on-chain por cualquier parte con el hash de la transacción.

• 270 beneficiarios registrados e incorporados en Cusco urbano y comunidades rurales circundantes
• Costo promedio de desembolso de USD 0,27 por transacción versus USD 3-12 a través de canales bancarios tradicionales
• Tiempo de liquidación menor a 30 segundos desde el disparo del desembolso hasta los fondos en la billetera del beneficiario
• 100% de los fondos desembolsados llegaron a las billeteras de los beneficiarios con trazabilidad on-chain completa
• Acceso a billetera via SMS que habilitó la participación de beneficiarios sin smartphones ni internet
• Soporte nativo en idioma quechua en las interacciones de la billetera, reduciendo barreras para beneficiarios indígenas
• Piloto de tres meses de duración con desembolsos recurrentes, testeando el sistema a lo largo de múltiples ciclos de distribución

Pero los números, aunque importantes, no capturan lo que encontré más significativo del piloto de Cusco. Lo que importó fue la simplicidad operativa. La organización implementadora -- una ONG local sin experiencia previa en blockchain -- pudo gestionar todo el ciclo de desembolso a través del dashboard de Shelter sin requerir soporte técnico después de una sesión de capacitación inicial de dos horas. Los beneficiarios no necesitaron entender blockchain, stablecoins ni billeteras. Recibieron un SMS, fueron a un comercio participante, compraron lo que necesitaban. La tecnología fue invisible para las personas a las que servía, que es exactamente cómo debería funcionar la infraestructura.

Shelter: De Componente de Proyecto a Infraestructura SaaS

Shelter empezó como la contribución de Xcapit a AidLink, pero evolucionó hacia algo más amplio. En su núcleo, Shelter es infraestructura SaaS para distribución de activos de impacto -- una plataforma que permite a cualquier organización distribuir programáticamente activos digitales a grandes poblaciones con trazabilidad completa, controles de compliance y reportes.

La arquitectura técnica refleja cinco años de lecciones construyendo sistemas blockchain para impacto social. Shelter usa escrow basado en smart contracts para retener fondos hasta que se cumplan las condiciones de desembolso -- condiciones que pueden ser tan simples como un trigger de fecha o tan complejas como flujos de aprobación multi-parte. Los smart contracts se despliegan en cadenas compatibles con EVM, dando a las organizaciones flexibilidad para elegir la red que mejor se adapte a sus requisitos de costo, velocidad y regulación. Una capa de abstracción chain-agnostic significa que la organización que usa Shelter no necesita entender ni elegir una blockchain -- interactúa con un dashboard y una API mientras Shelter maneja la complejidad on-chain.

Lo que diferencia a Shelter de un rail de pago genérico es la capa de compliance y reportes. Los desembolsos humanitarios tienen requisitos específicos que los sistemas de pago comerciales no abordan: protecciones de privacidad de beneficiarios (muchos receptores de ayuda están en situaciones vulnerables donde la visibilidad financiera podría ponerlos en peligro), estándares de reporte para donantes (los donantes principales requieren formatos de datos específicos y evidencia de auditoría), y condiciones programáticas (los fondos pueden estar restringidos a categorías de uso específicas, geografías o períodos de tiempo). Shelter codifica estos requisitos como reglas programables dentro de la capa de smart contracts, haciendo que el compliance sea automático en lugar de manual.

Estamos posicionando a Shelter no solo como una herramienta humanitaria sino como infraestructura de propósito general para cualquier contexto donde la distribución verificable y programable de activos importa. Los programas de transferencias sociales gubernamentales -- transferencias condicionadas de efectivo, desembolso de pensiones, pagos de ayuda de emergencia -- enfrentan muchos de los mismos desafíos que la ayuda humanitaria: alcanzar poblaciones desatendidas, asegurar que los fondos no se desvíen, proveer registros de auditoría transparentes y operar a escala con costo mínimo por transacción. El desembolso de financiamiento climático -- distribuir ingresos de créditos de carbono a comunidades que implementan proyectos de conservación -- requiere capacidades similares. La arquitectura de Shelter fue diseñada para servir a todos estos casos de uso con mínima personalización.

Reconocimiento como Bien Público Digital: Qué Significa y Por Qué Importa

Los tres componentes de AidLink -- Rumsan, Shelter y Kotani Pay -- están reconocidos como Bienes Públicos Digitales por la Digital Public Goods Alliance. Este reconocimiento no es honorario. Requiere satisfacer nueve criterios sustantivos: relevancia para los Objetivos de Desarrollo Sostenible, uso de una licencia abierta aprobada, propiedad clara, independencia de plataforma, documentación exhaustiva, prácticas de datos no extractivas, salvaguardas de privacidad y seguridad, adherencia a estándares aplicables, y evidencia de no causar daño.

La designación DPG importa por varias razones prácticas. Primero, provee una señal de credibilidad para adoptantes institucionales. Cuando un ministerio gubernamental o agencia de la ONU evalúa tecnología para despliegue humanitario, el reconocimiento DPG indica que la tecnología fue evaluada independientemente por su apertura, seguridad y alineación con los objetivos globales de desarrollo. Segundo, asegura interoperabilidad y previene el lock-in. Como los DPG deben usar licencias abiertas y mantener independencia de plataforma, las organizaciones que adoptan AidLink no dependen de ningún proveedor único. Si Xcapit desapareciera mañana, la base de código de Shelter seguiría disponible para que cualquier organización la mantenga y desarrolle. Tercero, el reconocimiento DPG conecta los productos con un ecosistema creciente de soporte institucional, incluyendo financiamiento, partnerships de implementación y advocacy de políticas.

Quiero ser directo sobre lo que el reconocimiento DPG nos exigió. Hacer de Shelter un Bien Público Digital significó liberar como código abierto software que representa una inversión propietaria significativa. Significó documentar no solo la implementación técnica sino el modelo de gobernanza, las prácticas de manejo de datos y los riesgos potenciales de mal uso. Significó someterse a un proceso de revisión externa sin resultado garantizado. Lo hicimos porque creemos que la infraestructura humanitaria no debería ser propietaria -- las poblaciones a las que sirve son demasiado importantes y demasiado vulnerables para que el vendor lock-in sea aceptable. Pero sería deshonesto si no reconociera la tensión entre los requisitos de código abierto y la sustentabilidad comercial. Resolvimos esa tensión construyendo Shelter como infraestructura open-source con ofertas SaaS comerciales -- hosting gestionado, soporte dedicado, integraciones a medida -- montadas por encima. La infraestructura es gratuita. La expertise operativa es el producto.

Por Qué Blockchain, Específicamente

Hay una pregunta razonable que los escépticos del blockchain en la ayuda humanitaria hacen: ¿por qué no usar simplemente los rieles de pago convencionales? El dinero móvil existe. Las transferencias bancarias existen. Las tarjetas prepagas existen. ¿Qué agrega blockchain que justifique la complejidad?

La respuesta tiene cuatro partes, y cada una aborda un modo de falla específico de la infraestructura existente de pagos humanitarios.

• Transparencia y auditabilidad: En una blockchain pública, cada transacción es independientemente verificable por cualquier parte con acceso a la red. Los donantes pueden verificar que los fondos llegaron a los destinatarios previstos sin depender de los datos auto-reportados por la organización implementadora. Esto aborda el déficit de confianza que ha erosionado la confianza pública en la efectividad de la ayuda humanitaria.
• Programabilidad: Los smart contracts permiten desembolso condicional -- fondos que se liberan solo cuando se verifican condiciones específicas, restricciones por categorías de uso, distribuciones bloqueadas por tiempo y aprobaciones multi-firma. Los sistemas de pago tradicionales requieren la aplicación manual de estas condiciones, lo cual es costoso y poco confiable a escala.
• Velocidad y costo: Las transferencias blockchain se liquidan en segundos a costos medidos en centavos. Las transferencias humanitarias transfronterizas a través de banca corresponsal tardan días y cuestan comisiones de puntos porcentuales. Para la respuesta a emergencias, donde el timing impacta directamente en vidas, la diferencia entre segundos y días no es una optimización -- es un cambio fundamental de capacidad.
• Interoperabilidad sin intermediarios: AidLink conecta tres sistemas independientes -- Rumsan, Shelter, Kotani Pay -- sin requerir un intermediario central para conciliar entre ellos. La blockchain misma sirve como el libro contable compartido. Esto elimina la necesidad de integración bilateral entre cada par de sistemas y reduce la cantidad de entidades en las que se debe confiar.

Ninguna de estas ventajas requiere que los beneficiarios entiendan o interactúen con blockchain directamente. Este es un principio de diseño crítico: la blockchain es infraestructura, no interfaz. Los beneficiarios interactúan con mensajes SMS, cuentas de dinero móvil y sistemas de punto de venta de comercios. La blockchain opera por debajo, proveyendo las propiedades que hacen al sistema confiable sin imponer la complejidad que lo haría inutilizable.

Escalando del Piloto a Infraestructura Global

El piloto de Cusco demostró que AidLink funciona. El siguiente desafío -- y es sustancialmente más difícil -- es escalar de 270 beneficiarios a cientos de miles, a través de múltiples países, organizaciones y entornos regulatorios.

Estamos abordando este desafío de escalamiento en tres dimensiones. La primera es expansión geográfica. Las integraciones de dinero móvil de Kotani Pay ya cubren Kenya, Ghana, Nigeria, Uganda y Tanzania, con expansión a mercados africanos adicionales y corredores latinoamericanos en curso. La segunda es adopción organizacional. Estamos trabajando con múltiples organizaciones humanitarias para integrar Shelter en sus flujos de trabajo de desembolso existentes, no como reemplazo de todo su stack tecnológico sino como una capa de desembolso que se conecta a sus sistemas existentes de gestión de beneficiarios y reportes. La tercera es navegación regulatoria. Cada jurisdicción donde opera AidLink tiene reglas diferentes para activos digitales, transferencias transfronterizas y privacidad de datos. Estamos construyendo un framework de compliance lo suficientemente flexible para acomodar la variación jurisdiccional manteniendo un modelo operativo consistente.

La visión es ambiciosa pero fundada en arquitectura práctica: una infraestructura global de pagos humanitarios donde cualquier organización pueda registrar beneficiarios, desembolsar fondos on-chain y habilitar la conversión de última milla -- todo con transparencia total, a costo mínimo y sin requerir que ninguna entidad única sea confiada con el flujo completo. La tecnología existe. El piloto probó el modelo. Lo que queda es el trabajo operativo de construir partnerships, navegar regulaciones y ganarse la confianza de instituciones que han sido comprensiblemente cautelosas con las nuevas tecnologías.

Qué Significa Esto para Xcapit

Quiero cerrar con una reflexión sobre lo que AidLink y Shelter significan para Xcapit como empresa, porque la relevancia estratégica va más allá de un solo proyecto.

Cuando empezamos Xcapit, nuestra tesis era que la IA, blockchain y la ciberseguridad convergerían en un stack tecnológico empresarial unificado. AidLink valida una dimensión específica de esa tesis: blockchain como infraestructura verificable y programable para distribución de activos de alto impacto. Las mismas capacidades que hacen a Shelter efectivo para transferencias humanitarias de efectivo -- trazabilidad, compliance programable, auditabilidad multi-parte -- son directamente aplicables a casos de uso empresariales en servicios financieros, cadena de suministro y operaciones gubernamentales.

Shelter también es un ejemplo de lo que creemos hacen las mejores empresas de tecnología: construir productos que crean valor genuino para los usuarios más desafiantes primero, y luego aplicar esas capacidades a mercados más amplios. Las restricciones del despliegue humanitario -- baja conectividad, baja alfabetización digital, alta complejidad regulatoria, cero tolerancia a la filtración de fondos -- nos obligaron a construir infraestructura más robusta, más accesible y más auditable de lo que habríamos construido para un cliente empresarial cómodo. Esas propiedades hacen a Shelter mejor para cada caso de uso, no solo los humanitarios.

Estamos orgullosos de ser parte de AidLink y orgullosos de que Shelter sea reconocido como Bien Público Digital. Pero el orgullo no escala. La ejecución sí. El trabajo que viene es tomar lo que el piloto de Cusco demostró y construirlo como infraestructura en la que organizaciones humanitarias de todo el mundo puedan confiar -- no como un experimento sino como una capacidad operativa estándar. Ese es el compromiso que estamos asumiendo.

Si tu organización está involucrada en operaciones humanitarias, programas sociales gubernamentales o cualquier contexto que requiera distribución de activos transparente, trazable y a escala, nos encantaría tener la oportunidad de discutir cómo Shelter y el pipeline de AidLink pueden integrarse con tus flujos de trabajo existentes. Visitá nuestros casos de estudio en xcapit.com/case-studies para ver cómo la infraestructura blockchain se traduce entre diferentes contextos de despliegue, o contactanos directamente a través de nuestra página de contacto.